自己破産後でも車を買える？自社ローンの可能性を探る

2.1. 自己破産のプロセスとその影響

自己破産を申し立てるには、裁判所に対して「支払い不能」であることを立証する必要があります。申立後は破産手続開始決定がなされ、破産管財人が財産処分などを行います。

また、この期間中は新たな借り入れができず、車のローンを組むことは破産手続開始後決定後から免責確定までは新たな借り入れについて裁判所の許可が必要になるケースがあることに加えて、大きな財産や高額商品を勝手に手放すことも制限されるため、手続きを進める段階では注意が必要です。

一度「免責許可」が出されると、借金返済から解放されます。しかし、信用情報機関に自己破産の記録が登録されるため、金融機関や信販会社のローン審査にはしばらく通りにくくなるのが実情です。

2.2. 自己破産後の生活と制限

免責が確定すると、借金の催促はストップし、生活に余裕が生まれやすくなります。一方で車や家などの高額資産については、価値がある場合には処分されることがあります。

また、自己破産申請前に車の名義を家族や友人に移すなどの行為は「財産隠し」と見なされる恐れがあり、免責が認められないリスクもあるため絶対に避けるべきです。

こうした点を踏まえると、自己破産は借金の支払い義務から逃れるための最終手段ですが、その後のローン契約にも影響を与える制度だと理解しておきましょう。

3.1. 従来の金融機関でのローンの難しさ

銀行系や信販会社が提供するカーローンを組む場合、ローン審査では申込者の信用情報が重要なカギを握ります。自己破産の記録が残っていると、借金返済能力がないと判断されるため、審査をクリアすることが難しくなります。

また、自己破産前に利用していたローン会社からは、特に厳しい目で見られることも珍しくありません。同じ会社で再びローンを組むことは、過去の債務整理履歴が理由で、いっそうハードルが高まるケースもあるのです。

結果として、通常のカーローンに申し込んでも多くの場合は不承認となるため、すぐに別の方法を探す必要が生じるでしょう。

3.2. 信用情報とローン審査の関係

ローン審査では、信用情報機関に登録されたクレジットヒストリーがチェックされます。延滞や自己破産の記録、債務整理の履歴などが反映されると、返済意欲や返済能力を疑われてしまいます。

信用情報機関で情報開示の手続きを行えば、自分の登録内容を確かめられます。この開示費用は大きな負担ではなく、CICなら500円ほどで確認可能です。

信用情報から自己破産の情報が消えるまでには５年～７年ほどかかることが多いです。その期間中、通常の金融機関からローンを組むのはかなり厳しいと考えるのが現実的でしょう。

4.1. 自社ローンの基本と特徴

自社ローンは、金融機関や信販会社を介さず、中古車販売店が直接、返済を毎月の分割支払いで受け取る仕組みを指します。

特筆すべき点は、信用情報を通常あまり参照しないことです。自己破産後でも安定収入があり、毎月の返済が可能であると認められれば、審査に通るチャンスが高まります。

ただし完済するまでは、車の所有権が販売店側に留保されることが多く、もし支払いを途中で滞納すると車を失うリスクがある点には注意が必要です。

4.2. 自社ローンで車を購入するメリット

自社ローンの最大の利点は「自己破産後でも利用できる可能性が高い」ことでしょう。過去の債務整理実績より、現在の雇用形態や安定収入を重点的に見られるため、通常のローン審査よりも柔軟に判断してもらいやすいです。

一方、審査基準は販売店ごとに異なり、対応に幅があります。信販会社のような全国統一基準はないので、店舗選びの段階で実績や評判をリサーチすることが大切になります。

5.1. 自社ローンを利用するステップ

まずは中古車販売店に連絡を入れ、自社ローンの有無や審査基準を確認しましょう。店舗によっては、ローン審査に必要な書類として「安定した収入を証明する資料」や「本人確認書類」などを提出するよう求められます。

次いで、販売店独自の審査が行われ、承認されれば契約ができるようになります。完済までは所有権が販売店側に留保される点に留意しつつ、毎月の返済を遅れないことが重要です。

また、頭金をある程度用意できれば、一回あたりの分割負担額を減らせるため、審査でも良い評価を得られる可能性があります。検討の際には頭金の準備も考えてみましょう。

5.2. 他の購入オプション：レンタル、リース、現金購入

カーシェアリングやレンタカーを活用すると、その都度必要な時だけ車を借りられます。クレジットカード決済が多いため、自己破産後まもなくではカードが使いにくい人もいますが、サービスによっては他の支払い方法を選べる場合もあります。

また、カーリースは定額制で税金や維持費もセットになったプランが多く、契約時の審査基準は企業ごとに異なります。信用情報が影響するケースもあるため、事前に確認しておくと安心です。

もし貯蓄が十分にあれば、現金購入も一案です。ローン審査は不要となり、所有権も自由に扱えます。ただし自動車税や維持費も考慮すると、安易に高額な車を買わないように気をつけましょう。

6.1. 信用情報の確認と管理

自己破産前後で大きく変わるのが、信用情報機関への登録状況です。借金返済の遅延や債務整理履歴は、CICや全国銀行個人信用情報センターに載っているかもしれません。

信用情報が回復しているかを、情報開示制度を利用して確認すると、ムダなローン申込みを防ぐことができます。ローン審査に落ちると、その事実も記録され、さらに審査が通りにくくなるからです。

クレジットヒストリーを地道に積み上げたい場合は、自己破産の記録が消えた後にクレジットカードを作り、光熱費などをカード払いにすることで、新たな返済実績を積む方法も有効です。

6.2. 適切なタイミングと条件での申請

金融機関に複数同時に申し込むのは、短期で複数のローンを抱えようとしていると誤解されるリスクが高く、審査基準で不利になります。1社ずつ慎重に申し込む戦略が欠かせません。

安定収入を示せる職業や雇用形態であることも大切です。転職が多い場合やアルバイトだと返済継続を疑われやすいため、できるだけ雇用形態を整えてから申請したほうが有利でしょう。

7.1. 車の所有権と自己破産の法的考慮事項

ローン返済中の車は、所有権留保という形で販売店や信販会社の名義になっていることが多く、自己破産時にはいったん引き上げられる可能性があります。仮に市場価値が20万円以上あれば、財産処分の対象になるケースが一般的です。

自己破産後でも車を保持できるかどうかは、残ローンの有無や車の価値次第となります。あらかじめ自分の車の査定価格を調べておくと、リスクや対策を立てやすいでしょう。

また、名義ごと動かそうとすると財産隠しと見なされる恐れがあります。破産法で厳しく規制されているため、申立前には慎重な行動が不可欠です。

7.2. 自己破産申請前に避けるべき行動

車の名義を家族名義に変える、一部のローンだけを優先して返済するといった行為は、裁判所から偏頗弁済や財産隠しの疑いを受ける可能性があります。こうした行為が発覚すると、免責許可が下りないばかりか、刑事罰の対象にもなりかねません。

また、破産管財人が独自に調査し、車の価値が高いと判断すると、処分第一の対象になります。慌てて売却して自分の利益に変えるなどの行為は法的にトラブルを引き起こすので避けましょう。

これらの点から、自分だけで判断せず、弁護士や専門家の助言をしっかり受けながら、正しい手続きを踏むことが大切です。

8.1 独自の審査基準で誰でも乗れる

だれでもノレルでは独自の審査基準を採用しています。また、審査結果を「通過/否認」の判定ではなく、スコアで算出することで多くのお客様にご利用いただける仕組みとなっています。

スコアはノレルのサービスを利用するにあたってのお客様の信用度を示します。

スコアを向上させる高尾で、より良い条件で契約するチャンスも広がります。

※反社会勢力・免許不保持・ノレル過去悪質利用者は対象外となります

8.2 選べる3つのプラン

だれでもノレルには3つのプランがあります。

乗りたい車や、条件に応じてプランを選ぶことができます。

8.3 オンライン完結のお申込み

だれでもノレルはお問い合わせから契約までオンライン完結で進めることができます。

まずは、スコアをチェックしてどのプランがぴったりか試してみてください！