目次
1. はじめに
車が生活に必要なのに、自動車ローン審査に落ちてしまった経験をお持ちの方は少なくありません。とくにブラックリストに登録されていたり、過去に金融事故や自己破産の履歴があったりすると、「もう普通のローンは通らないのでは」と考えてしまう人も多いでしょう。
しかし、ローンが通らない状況でも、車の購入をあきらめる必要はありません。最近では独自の基準で審査を行い、返済負担率や個人信用情報に不安がある方でも車の分割払いが可能になる方法があります。そのひとつが、いわゆる自社ローンです。
この記事で分かること
本記事では、なぜ普通の自動車ローン審査で落ちるのか、そして自社ローンにはどのようなメリットやデメリットがあるのかを、できるだけ分かりやすく解説します。カーリースのような別の選択肢も含めて、車に乗る道を探している方にとっての実践的な情報をご紹介します。
2. ローンが通らない人専門店とは？
ローンが通らない人専門店とは、一般的な銀行や信販会社の審査で断られてしまう方でも自社ローンを組んで車を購入できるサービスを提供する自動車販売店のことです。
多くの場合、独自の審査基準を採用しているため、ブラックリストに掲載された過去や信用情報への不安があっても、比較的通過しやすいという傾向があります。ローンが通らない人専門店では、中古車市場で流通している車を中心に販売し、購入者が安心して利用できるよう配慮をしていることが多いです。
即日審査への対応
即日審査やオンライン審査に対応する店舗もあるため、急いで中古車購入を検討している方にとって頼りになる選択肢だといえます。そこで、まずは自社ローンの基本的なしくみや、通常のローンとの相違点を押さえましょう。
2.1. 自社ローンの基本概念
自社ローンとは、信販会社を通さずに自動車販売店が直接分割払いを組んでくれる方式です。銀行などの金融機関から借り入れるわけではありません。ただし、手数料や保証料といった形で追加費用が発生することが少なくありません。通常のローンを組む場合とは費用の形態が異なるため、総支払額が高くなる可能性がある点には注意が必要です。
しかし、この審査基準は販売店独自のものなので、過去の金融事故や自己破産の経験があっても、現在の収入や生活状況を重視して審査を実施してくれる店舗が増えています。
2.2. 通常のローンとの違い
通常のローンでは、信販会社や銀行が個人信用情報を細かくチェックし、審査基準を満たさない場合は即座に否認されることがあります。一方、自社ローンを扱うローンが通らない人専門店では、過去のブラックリスト記録だけで判断せず、現在の返済能力や支払意思を重視する店舗が多い点が特徴です。
また、銀行ローンやディーラーローンの場合、とくに審査通過率が低いとされるのは、収入に対して返済負担率が高い人やアルバイト・パートの方など収入が安定しないと見られやすい人です。そうした方々でも自社ローンならば、審査に通るケースがあるため、車の分割払いをあきらめなくても済む手立てになります。
自社ローンの特徴
このように、自社ローンは通常のローンとは異なる手数料構造や審査観点を採用しており、ローンが通らない人にとっての救済策になり得ます。
3. なぜローン審査に落ちるのか？
ローン審査に落ちてしまう理由は一つではありません。信用情報に傷がある場合や、収入が不安定な場合、すでに他の借入れが多い場合など、多岐にわたります。
この章では、通常の自動車ローン審査がどのような視点で行われているのか、その基準をしっかり理解していくことで、今後の対策がとりやすくなります。審査でチェックされがちなポイントを知っておきましょう。
ローンが通らない原因を正しく把握することは、車の分割払いをスムーズに進めるための第一歩です。
3.1. 一般的なローン審査のハードル
一般的な銀行や信販会社のローンでは、過去の金融事故や延滞、自己破産歴が信用情報として残っていると厳しく判断されます。また、年収に対して借入額が多いなど返済負担率が高いと、支払能力に不安があると見なされやすいです。
さらに、勤続年数が短い場合やアルバイト・パートといった雇用形態の場合も、ローン審査で不利となることが多いでしょう。仮審査やオンライン審査でも同様の観点をチェックされ、基準を満たさないと本審査に進めません。
審査で不利になる要因
こうした通常の審査基準が高いことから、いわゆる過去の信用情報にキズがある方やブラックリストに載ってしまった方は、一般的な自動車ローンで落ちてしまう傾向にあります。
3.2. ローン審査で問題となる要因
ローン審査の大きな落とし穴となるのが、個人信用情報への登録履歴です。金融事故や延滞はもちろん、他社の支払いをしばらく滞納していたり、多重債務に陥っていたりすると、審査に通りにくくなります。
また、返済負担率が基準を超えている状態もリスク要因です。たとえば、年収300万円の方が複数のローンを抱えている場合、月々の負担が大きくなり、信用情報上「返済が難しいのではないか」という判断をされる可能性があります。
こういったケースに当てはまる方は、自社ローンやカーリースを活用するなど、別の道を検討するとよいでしょう。
4. 自社ローンのメリット
自社ローンには多数のメリットがあり、通常のローンではハードルを感じてしまう方にとって魅力的な選択肢となり得ます。とくに、信用情報に不安のある方が即日審査で車を購入できる可能性もある点が注目されやすいです。
この章では、自社ローンならではの代表的な利点として、審査に通りやすいことや納車スピードなどを取り上げます。
何がメリットになるのかをしっかり理解しておくと、将来の返済プランを立てるうえでとても有効です。
4.1. 審査の通りやすさ
自社ローンの場合、信販会社を通さずに自動車販売店が独自の判断基準で審査を実施します。そのため、金融事故の記録がある方やブラックリストに載った経験がある方でも、「現在の収入状況に問題がなければOK」となる場合があります。
実際に審査通過率を高めるために、店側が申込者の生活状況を細かく聞き取り、無理のない返済計画を提案するところも増えました。こうした独自の審査基準が、多くの利用者にとっておすすめの理由といえるでしょう。
オンライン審査の活用
自動車販売店によってはオンライン審査を併用しており、手軽に審査の手順を進められるのもポイントです。
4.2. 短納期での納車の可能性
通常の銀行ローンやディーラーローンでは、審査に数日から数週間かかることが珍しくありません。それに対して、自社ローンでは仮審査から本審査までを自動車販売店が一括して行うため、短時間で結果が出るケースがあります。
中古車の場合は在庫車両がすぐに用意できる場合が多いため、早ければ審査完了後に数週間程度で納車される可能性も。急ぎで車を必要としている方にとっては、大きなメリットだといえます。
ただし、車両の整備や書類手続きに多少時間がかかることもあるので、事前に店舗に確認しておくと安心です。
4.3. 金利がかからない点
自社ローンは銀行や信販会社からの借入れではないため、形式的には金利なしでの分割払いとなるケースが多いです。月々の支払いが明確に把握しやすく、あらかじめ返済計画を組み立てやすい点が好評です。
費用の注意点
ただし、金利がかからない代わりに、手数料や保証料という形で上乗せ費用が発生することが一般的です。総支払額をしっかり確認しておくことが、あとで「思ったより高かった」という事態を防ぐコツとなります。
結果的に通常のローンよりも支払総額が高くなる場合もあるので、契約前に各費用を比較する姿勢を忘れないようにしましょう。
5. 自社ローンのデメリット
自社ローンにはメリットが多い一方で、注意すべき点も存在します。気づかないまま契約してしまうと、想定外の出費や制限に悩まされるかもしれません。
この章では、高額な手数料や保証料、車の選択肢の限定、車の売却制限といった代表的なデメリットを紐解きます。総支払額や将来の買い替えの予定などを考慮したうえで検討することが重要です。
メリットとデメリットをしっかり把握すれば、適切な判断がしやすくなるでしょう。
5.1. 高額な手数料と保証料
金利なしでローンを組めるのは魅力的ですが、その一方で自社ローンでは手数料や保証料が高めに設定される傾向があります。これは、信販会社を通さないぶんリスクを負う自動車販売店側が、貸し倒れを防ぐために設定しているからです。
実際に、通常の自動車ローンの利息よりも合計負担額が大きくなるケースがあります。月々の返済額が負担にならないか、契約前に細かくシミュレーションしておくことが大切です。
比較検討のススメ
もし費用が高いと感じるようであれば、他店の条件を比較するなどして、納得できる条件を探すのが良いでしょう。
5.2. 車の選択肢の限定
ローンが通らない人専門店では、中古車中心に取り扱うことが多いため、店頭在庫や条件によっては希望の車種や人気の高いモデルを手に入れにくい場合があります。自社ローンで高額な新車を扱わない店舗も少なくありません。
また、購入金額に上限が設定されているケースもあり、予算オーバーの車種はそもそも選べないという可能性があります。どうしても新車に乗りたい方は、ほかの選択肢も検討することになるでしょう。
一方で、比較的手頃な価格帯の中古車なら、複数の候補から選ぶことができます。十分な下調べをしておくと安心です。
5.3. 車の売却制限
自社ローンの多くは、車両の所有権が支払い完了まで販売店に留保されます。そのため、契約期間中は原則として自由に車を売却できません。売却する場合は残債金を一括清算する必要が出てくるため、簡単には転売できないのです。
追加制約について
また、支払いの延滞などが起きた場合に備えて、GPS装置やエンジン遠隔制御などの取り付けを条件にする店舗も存在します。こういった制約がある点も理解しておく必要があります。
将来的にすぐ買い替える予定がある方や、自由に車を処分して資金化したい方には向いていないかもしれません。
6. 自社ローン以外の選択肢
自社ローンは魅力的な方法ではありますが、手数料や保証料が高い場合があるなど、一部リスクも伴います。そこで、自社ローン以外に車を使用する方法として注目されるのがカーリースです。
カーリースは、月々の定額料金で車に乗れる仕組みになります。ここでは、カーリースの利点と自社ローンとの違いを整理してみましょう。
この章を参考に、自社ローンかカーリースか、どちらが自分に合うかを検討してみてください。
6.1. カーリースの利点
カーリースは、車両代金や自動車税、自賠責保険などの諸費用がコミコミの月額料金で利用できるサービスが多い点が特徴です。購入ではなく”借りる”という扱いになるため、一度にまとまった頭金を用意できない方にとっても利用しやすい方法といえます。
また、新車をリースできる会社も多いため、中古車の品質に不安が残るなら、その面でもメリットがあるでしょう。
契約内容の確認
ただし、契約期間が終了したときに車を自分のものにできないプランもあるので、契約内容をよく確認することが肝心です。
6.2. カーリースと自社ローンの比較
自社ローンは審査が比較的緩やかな傾向にある反面、手数料が高い傾向があり、車を自由に売却できないデメリットがあります。カーリースは月々の料金が明確で、頭金なしで新車にも乗りやすい反面、契約満了後に車を返却しなければならないケースもあるなど、所有というより利用に重きを置く仕組みです。
つまり、「最終的に車を自分のものにしたいか、それとも利用だけでよいか」というニーズの違いが大きな判断材料となります。コスト面や希望条件をあらかじめリストアップしておくと、それぞれの選択肢を比較しやすくなるでしょう。
カーリースの新たな可能性
このように、ローンが通りにくい状況にある方でも、カーリースという形で新車や様々な車種を利用できる可能性があります。どちらもメリット・デメリットがありますので、よく検討してみてください。
7. ローンが通らなくても乗れるカーリース
多くのカーリースサービスは信販会社の審査に通らないと利用できない場合がありますが、信販会社の審査に通らなくても利用できるカーリースがあります。独自審査基準でマイカーを月額払いで契約できる「だれでもノレル」です。
この「だれでもノレル」は、特に信販会社の審査で不安を感じている方にとって、新たな選択肢を提供します。通常の信販会社の審査では、信用情報や収入の安定性が重視され、多くの人が審査に通らない現実があります。しかし、「だれでもノレル」では、こうした一般的な審査基準にとらわれず、独自の基準を採用しているため、より多くの人がカーリースを利用できる可能性を高めています。
7.1. 誰でも乗れる理由
①審査結果をスコア化
通常の審査と異なり、だれでもノレルでは審査結果をスコア化します。審査結果が「通過/否決」ではないから、多くの方にご利用いただける仕組みです。
②スコア向上のチャンス
スコアは、ノレルのサービスをご利用いただくにあたっての、あなたの信用度を示します。スコアを向上させることで、より良い条件で契約するチャンスも広がります。
7.2. 選べるプラン
だれでもノレルには3つのプランがあります
①新車・中古車プラン
独自開発のAIによる残価予測と、信用スコアに応じた価格設定を掛け合わせて、月々の支払いを抑えてご利用いただけるカーリースのプランです。
毎月の負担を抑えてお得にクルマを利用したい方におすすめです。
②もらえる新車・もらえる中古車プラン
信用スコアに応じて価格設定されているカーリースのプランです。契約満了後はクルマを自分の物にできるため、ご自身でクルマを保有したい方におすすめです。
③ノレルプログラム
ノレル独自の信用スコアを積み上げ、短期間で信用回復して別のノレルのサービスに移行できるマンスリーレンタカープランです。
新車などのランクが高いクルマに乗りたい方におすすめです。
7.3. オンライン完結のお申込み！
だれでもノレルはお問い合わせから契約までオンライン完結で進めることができます。
簡単申込み
お問い合わせやご相談はLINEでかんたんにできます。全国でご利用いただけるので自宅にいながらマイカー探しをすることができます。
まずは、スコアをチェックしてどのプランがぴったりか試してみてください！
8. 自社ローンの申し込みプロセス
自社ローンを検討する際の流れは、大まかに言うと「店舗選び・問い合わせ→仮審査→車両決定→本審査→契約・納車」というステップです。
まず、自社ローンを実施している自動車販売店を見つけましょう。店舗によって審査通過率や手数料の水準は異なるため、複数の販売店を比較し、評判や口コミをチェックするのも大切です。
申し込みからの流れ
仮審査に通れば、在庫の中から希望の車を選びます。納車までの日数は販売店の在庫状況や整備の進み具合によって変わりますが、スピーディーな店舗だと数週間程度で納車となる場合もあります。
契約時には手数料や保証料など、総額をきちんと確かめてからサインしましょう。
9. まとめと次のステップ
ローン審査に落ちても車に乗れる方法は、実はひとつではありません。ローンが通らない人専門店の自社ローンは、ブラックリストや金融事故の記録がある方にとっても審査に通りやすいメリットがあります。その反面、高額な手数料などのデメリットがある点に要注意です。
また、自社ローン以外にもカーリースのように手段を切り替えることで、新車や中古車を月々の定額で利用できる選択肢があります。返済負担率や審査基準、納車スピードなど、それぞれのニーズによってベストな方法は異なるでしょう。
成功のポイント
まずは自分の予算や希望車種、将来の計画を明確にし、複数の方法を比較検討してみてください。信頼できる自動車販売店やカーリース会社に相談すれば、オンライン審査や仮審査を通して審査に通る可能性があるか確認できるはずです。
最適な手段を選んで、必要な車を確保し、より快適な生活を実現してみてはいかがでしょうか。