目次
1. はじめに
車があると移動しやすく、仕事や生活の選択肢が広がります。しかし「自動車ローンを組もうとしたのにローン審査落ちしてしまった」「信用情報の問題でローンの申込みが通らない」と悩んでいる方も少なくありません。一般的にブラックリストにと呼ばれる信用機関に金融事故情報が登録されている状態や低い返済能力、ほかの借入れなど、ローン審査に通らない理由はさまざまです。
それでも、車の購入方法は決してローンだけではありません。実は車を所有するうえで、「ローン審査落ちした場合の対策」や「ローンを使わずに車を手に入れる選択肢」はいくつも存在します。
この記事で分かること
本記事では、ローン審査に落ちてしまう理由と、そのときの具体的な対処策を丁寧に解説します。さらに、現金一括購入や中古車購入、クレジットカードで車を買う方法、家族名義で車を買う選択肢など、多面的に紹介します。それに加え、カーリースの利用や「車を持たなくても移動できる手段」も整理し、読者の皆さまが生活に合った道を見つけられるようサポートを行います。
2. ローンが組めない理由とその対策
ローン申し込みをした際に「審査に、どうしても落ちてしまう……」という方は、まず原因を整理することが大切です。ローン審査に通りづらい車種を選んでいるわけではないのに、連続で審査に説いてしまうことになります。大きく分けると、信用情報の傷（いわゆるブラックリスト）、収入証明の不足や返済能力への疑いなど、いくつかの共通要因が考えられます。
以下ではローン審査に通らない理由と、その対処方法を詳しく見ていきます。いずれも実践可能なポイントばかりですので、ぜひ使えそうなものを試してみてください。
再チャレンジの可能性
ローン審査に通過できないと車の購入が難しくなると感じる方も多いですが、対策をしっかり打てば再チャレンジの見込みが上がる場合があります。あるいは、審査にこだわらず別の車購入方法を選ぶのも一手です。
2.1. ローン審査に通らない主な理由
①返済能力が低いと判断される
年収に対して借入れ総額が高すぎたり、勤続年数が極端に短かったりすると、返済能力を疑われる恐れがあります。安定収入を証明できない非正規雇用の方、自営業で収入が変動しやすい方も厳しく評価されがちです。
②信用情報に事故が記載されている
金融事故（延滞や債務整理、自己破産など）がある方は、いわゆるブラックリストとして記録されている可能性があります。ブラックリストの状態が解除されるまで5年～10年かかるとされ、期間中はディーラーローンや銀行系ローンの審査基準に通るハードルが高めです。
③収入証明や申請内容に不備がある
収入証明書類（源泉徴収票や給与明細など）の提出が不十分だったり、申請内容に誤りがあったりすると、信頼度が下がってしまいます。車のローン審査の申込みで種々の書類が求められている場合は、抜けや誤字がないかを必ずチェックしましょう。
④多重債務・借入金の存在
クレジットカードのリボ払い残高など、ほかのローンを同時に抱えていると、返済負担が大きいとみなされて審査で不利になります。特に高額ショッピングや住宅ローンがあるケースでは、車への融資を渋られることが多いです。
2.2. 審査落ち後の具体的な対策
①借入金を整理し、完済できる分を早めに返済
多重債務がある場合、小額ローンなら繰り上げ返済するなどして、返済額を少しでも減らしましょう。返済の実績を積むことで、後のローン再審査が通りやすくなる可能性があります。
②勤続年数や収入の安定を待つ
転職直後の方は、少し時間をかけて勤続年数が1年以上になるのを待ち、改めてローン審査の申込みを検討する方法があります。安定した雇用形態や収入を証明できるだけで、ローン審査基準のハードルを下げられるためです。
③頭金を増やして借入額を抑える
車の購入予算について、頭金を増やせば審査での評価が高まりやすく、月々の返済負担も減らせます。車のグレードを少し下げたり、ほかの車種を検討するのも有効な手法です。
3. ローンを使わずに車を手に入れる方法
ここでは、そもそも自動車ローン無しで車を入手する方法をまとめます。ローン審査に落ちた後の対策としてだけでなく、「ローンに頼るのは不安」と考えている方にも有効です。それぞれメリットとデメリットがあるため、自分の経済状況やライフスタイルに合った選択が鍵になります。
車を購入する際の選択肢に大きな幅が生まれるので、以下のポイントをチェックしてみてください。
3.1. 現金一括購入のメリットとデメリット
メリット：
第一に、ローン審査の不安が一切ありません。金利（利息）が無く、将来的な返済負担に悩まなくて済むのは大きな利点です。また、利息分が削減できるため、総支払額を抑えられます。
デメリット：
まとまった資金が必要になるため、一度に大きな出費が発生します。貯金をほぼ使いきるような形になると、急な出費に備えられず生活が不安定になる可能性があります。そして高額な新車を狙う場合は資金準備のハードルがぐっと上がるため、計画性が求められます。
3.2. 中古車を選ぶ利点
メリット：
中古車購入は、新車に比べると車両本体価格を大幅に下げられます。比較的安い車であれば現金一括購入しやすく、ローン審査に落ちてしまう不安も和らげることができます。車の販売を行う中古車店では、下取りや保証が充実しているケースが少なくありません。
デメリット：
やはり中古のため、メンテナンス費や修理費が予想外にかかる可能性があります。中古車購入時は走行距離や整備履歴をしっかり確認して、購入オプション（延長保証など）を必要に応じて付けるとよいでしょう。
3.3. クレジットカードでの購入方法
クレジットカードで車を買う場合、その店舗がカード決済に対応しているかどうかが大前提となります。一括払いはもちろん、分割払い・リボ払いを設定できる点が注目ポイントです。
ただしクレジットカードは、限度額の範囲内でしか決済できないため、車の価格が高額だと厳しい面があります。また、分割払いやリボ払いにしてもカードの利用枠を圧迫するため、普段の買い物がしにくくなる可能性があるので注意が必要です。
3.4. 家族名義での購入
自分名義でローン審査に通らない場合、家族名義で車を買うという手段もあります。ローン申し込み時に家族が名義人となり、実際の使用者は自分になるパターンです。配偶者や親兄弟など、収入が安定している家族がいれば、審査に通る可能性が高くなります。
重要な注意点
ただし、家族の信用枠を使うため、お互いにしっかりと話し合い、返済計画を共有しなければなりません。万が一、使用する側（自分）が返済を滞らせれば、名義人である家族に返済義務が移るためトラブルの原因になることも。十分な信頼関係と計画的な支払いを心掛けましょう。
3.5. カーリースの利用
カーリースは月々の定額料金を支払うことで、リース会社が用意した車に乗る仕組みです。残価設定により、車両本体価格の全額を支払う必要が無いため審査のハードルが低くなる傾向にあります。
一方で、所有権はリース会社にあるため、実際には自分の車ではありません。そのため好みのカスタマイズがしにくく、リース契約の途中解約は違約金が発生するケースが多い点はデメリットといえます。しかし、月々の定額で税金や自賠責保険料までも含むプランが存在するなど、定期的な出費が読みやすい点はメリットとなります。
4. 車を持つ以外の移動手段
「どうしても車がほしい」方にとって、ローン審査通過は重要な課題です。しかし、中には「車にこだわらなくても良いが、移動には困っている」というケースもあるかもしれません。そんなときは、以下のような手段を組み合わせて利用することも検討してみましょう。
コスト比較のススメ
ご自分の生活スタイルや勤務先までのアクセス状況を振り返ることで「意外に車なしでも大丈夫だった」というケースもあります。まずは交通費と車両維持費を比較し、最善の移動手段を見極めることが大切です。
4.1. 公共交通の利用
鉄道やバスなどの公共交通機関が発達している地域に住んでいる方は、通勤や通学を電車やバスでまかなえる場合があります。例えば、駅チカに住居を借りて移動距離を短くすれば、車の駐車場代が不要になり家計を軽くできるかもしれません。
また、社会的な観点から見ても、公共交通の利用は渋滞の削減や環境負荷の軽減につながります。コストを極力下げつつ便利に移動したい方には、まず公共交通を検討してみる価値があります。
4.2. カーシェアリングとレンタカー
カーシェアリングは、会員登録をしておくと近所のステーションに停めてある車を必要な時間だけ借りられるサービスです。短時間の利用もOK、手軽な料金体系が多いので、買い物やちょっとしたお出かけにもぴったりです。短時間だけ貸してもらえるので、マイカー維持が不要という意味で気楽に利用できます。
レンタカーは店舗まで行って数日間単位で借りるのが基本ですが、最近はスマホアプリなどで手軽に予約できるケースも増えました。旅行や引っ越しなど大荷物を運ぶ際に便利です。使う日は費用がかかりますが、年間での支払い総額はマイカー所有より抑えられるケースもあり、上手に活用すると大変便利です。
4.3. 電動自転車や原付バイクの活用
近距離の移動が中心であれば、電動アシスト自転車や原付バイクを導入する手段があります。初期費用こそかかりますが、ガソリン代や税金、保険の費用は車より安く済むことが多く、維持費を抑えられます。
原付は法定速度30km/hという制限や二段階右折などのルールがあるものの、渋滞を避けやすい点や燃費の良さがあります。電動自転車は坂道が多い地域でもスムーズに走れ、体力面の負担が少ないため、買い物や学校への送り迎えなど日常移動には非常に便利です。
5. ローンが組めない方にもおすすめのカーリース
ローンが組めなかった方にもおすすめのカーリースが「だれでもノレル」です。
「だれでもノレル」では独自の審査基準を採用しており、過去の金融情報から審査に不安がある方でも利用できるプランがあります。
新車への可能性
独自審査で提供されるサービスで新車に乗ることも可能です。自社ローンでは新車に乗ることが難しいと思っている方でもチャンスがあります！
5.1 だれでもノレルの「誰でも乗れる」理由
だれでもノレルでは独自の審査基準を採用しています。また、審査結果を「通過/否認」の判定ではなく、スコアで算出することで多くのお客様にご利用いただける仕組みとなっています。
また、スコアをアップすることでより、有利な条件で契約できる可能性があります。
※反社会勢力・免許不保持・ノレル過去悪質利用者は対象外となります
5.2 選べる3つのプラン
1.新車・中古車プラン
独自開発のAIによる残価予測と、信用スコアに応じた価格設定をかけ合わせて、月々の支払いを抑えてご利用いただけるカーリースのプランです。毎月の負担を抑えてお得にクルマを利用したい方におすすめです。
2.もらえる新車・もらえる中古車プラン
信用スコアに応じて価格設定されているカーリースのプランです。契約満了後は車を自分のものにできます。ご自身でクルマを保有したい方におすすめです。
3.ノレルプログラム
ノレル独自の信用スコアを積み上げ、短期間で信用回復して別のノレルのサービスに移行できるマンスリーレンタカープランです。新車などのランクが高いクルマに乗りたい方におすすめです。
5.3 オンライン完結のお申込み
だれでもノレルはお問い合わせから契約までオンライン完結で進めることができます。
簡単申込み
お問い合わせやご相談はLINEでかんたんにできます。離島などの一部地域を除く全国でご利用いただけるので自宅にいながらマイカー探しをすることができます。
まずは、スコアをチェックしてどのプランがぴったりか試してみてください！
6. 結論：ローンに頼らない車の手に入れ方
ローンの審査に落ちてしまったとき、「車の購入はもう無理だ」と悲観的になるのは早計です。実際には、ディーラーローンや銀行系ローン以外にも、審査が甘いローンを提供する自社ローン、そして現金一括購入や中古車購入など多彩な選択肢があります。
一時的にローン審査に落ちても、勤続年数を増やしたり借入金を整理したり、信用情報を回復させたりすることで、ローンの審査に通る可能性が生まれます。また、ローンを使わない方法として、クレジットカードで車を買う、家族名義で車を買うなどの応用手段も存在します。カーリースなら資金を貯めるまでの移行期間に、「とりあえず車を確保する」という目的を果たせるかもしれません。
選択肢の多様性
さらに、公共交通やカーシェアリング、レンタカーや電動自転車という移動手段を組み合わせれば、車の所有に伴う維持費を大きく削減できます。「本当に車を買う必要があるのか」を検討することは、ムダな出費を抑え、よりよい暮らしへつなげるきっかけにもなるでしょう。
つまり、ローンを使わなくても車を手に入れる手段は多いのです。ご自身の状況に合った車の購入オプションを一つずつ検討し、納得のいく方法を選びましょう。焦りから高額な条件や不利な条件で契約したりすると、後々の負担が大きくなる恐れがあります。まずは落ち着いて対策を整理し、賢く車を手に入れる道を切り開いてください。