目次
1. はじめに
自社ローンは、他のローン審査に何度も落ちてしまった方や、多重債務を抱えている場合でも車を購入できる可能性がある手段として注目されています。一般的なカーローンでは信用情報を詳細に確認されるため、過去の滞納履歴などが理由でなかなか審査通過できないことがありますが、自社ローンであれば信用情報不要のケースが多いのが特徴です。
ただし、通常のローンとは大きく仕組みが異なるので、メリットとデメリットの内容をしっかり理解する必要があります。特に中古車購入を考える際、自社ローンを利用すると分割払いが組みやすい一方で、手数料や上乗せ価格などの負担が発生しやすい点には注意が必要です。
本記事の内容
本記事では、自社ローンの基本的な特徴から審査基準、注意点までを解説します。自社ローンを活用する際に押さえるべきポイントを理解することで、返済計画や車の所有権の問題、名義変更手続きなどをスムーズに進められるようにしましょう。
2. 自社ローンの基本理解
2.1. 自社ローンとは何か？
自社ローンとは、自動車販売店が独自に分割払いを提供してくれる仕組みを指します。信販会社や銀行などの金融機関を通さず、販売店そのものが車両代金を立て替えるため、一般的なローンとは異なる点が多いです。
まず最大の特徴は、信用情報不要で審査を行うケースが多いことです。これにより、いわゆる金融事故歴がある方や非正規雇用の方など、他のローンに通りにくい方でも審査通過が期待できる可能性があります。
金利と手数料について
また、自社ローンは金利なしを謳う販売店も多いですが、そのかわりに手数料や保証会社への保証料などが車両価格に上乗せされる場合があるため、実質的に通常のローンと同様の費用負担が生じることが少なくありません。
2.2. 自社ローンのメリット
まず、審査に通りやすい点が大きなメリットです。信用情報を確認しない、もしくは過去の滞納を重視しない審査基準を採用しているため、多重債務を抱える方でも利用しやすい傾向があります。返済負担率が高くても、販売店独自の判断により契約できるケースがあるのも特徴です。
次に、即日審査などスピーディーな手続きが可能になりやすいことも利点です。中古車購入の場合、整備が済んでいる車なら書類確認後数週間で納車できるケースもあり、忙しくてすぐに車が必要な方に向いています。
金利なしのメリットと注意点
金利なしという点もメリットに挙げられますが、上述の通り手数料などが発生するため、実際にはさまざまな費用が含まれていることがあります。契約内容をよく確認することが肝心です。
2.3. 自社ローンのデメリット
自社ローンでは、販売店の倒産リスクの存在が見逃せません。車の所有権が販売店にある場合、もし販売店が経営不振で倒産すると、返済中でも車を差し押さえられてしまう場合があるのです。
さらに、手数料や上乗せ価格が設定されるケースが多いため、一般的なマイカーローンとカーローン比較をしたとき総支払額が大きくなることもあります。特に、信販会社や銀行を通さない分、販売店が高めに利益を設定しやすい点にも注意が必要です。
利用時の制約
ほかにも、支払いを滞納すると車引き上げやGPS装置、遠隔制御で仮差し押さえされることがあり、返済中に自由に売却できないという制約があります。利用前に注意点を把握しておくことが大切です。
3. 自社ローンの審査プロセス
3.1. 審査基準の概要
自社ローンの審査基準は販売店によって変わります。しかし、多くのケースで信用情報そのものを参照しないため、過去に支払い事故などがあっても審査通過する可能性が高いです。
ただし、まったく審査がないわけではなく、身分証や収入証明をチェックして、本当に分割払いができる見込みがあるかを判断することが多いです。販売店としても貸し倒れを防ぐ必要があるため、基礎的な書類確認はしっかり行われます。
審査のポイント
また、審査基準には居住形態や勤務先の状況、それに返済負担率の目安を加味する販売店も存在するので、個々の状況を精査して可否が決まる点が特徴といえます。
3.2. 必要書類と申込み手順
自社ローンを申込むにあたり、多くの販売店で必要とされる書類は主に身分証明書（運転免許証など）と所得を証明できる書類です。保証人が必要な場合は、その保証人の情報も求められることがあります。
具体的な申込み手順としては、まず自動車販売店に相談し、車両を選定した後に申込用紙へ必要事項を記入します。その際、返済計画をどのくらいの期間で行うか、また手数料がいくらかかるかなどを念入りに確認することが肝心です。
審査から納車まで
申込み後の審査は、比較的短時間で結果がわかるケースが多く、審査通過となれば所有権の扱いを含めた契約手続きを結びます。審査から納車までは数週間で完了することもあるので、できるだけ急ぎたい方は事前に販売店と相談するとよいでしょう。
4. 自社ローンが適している人
4.1. 自社ローンのターゲットユーザー
自社ローンは、他の借り入れ条件が厳しい方や多重債務を抱えている方に向いています。一般的なカーローンの場合、信販会社が過去の返済履歴や信用情報を念入りにチェックするため、審査落ちのリスクが高まりますが、自社ローンでは信用情報不要のため審査がゆるやかな傾向です。
具体的には、非正規雇用や勤続年数が短く安定した収入を証明しにくい方、借り入れが複数あって返済負担率が大きい方、過去にローンやクレジットカードを滞納した経験がある方などが挙げられます。
急ぎの車購入に対応
とりあえず車を確保して生活を維持したい人にとって、自社ローンは即日納車やすぐ乗り始められる点で有効と言えるでしょう。ただし、手数料による総返済額の増大には注意が必要です。
4.2. 自社ローンを選ぶべき理由
自社ローンの第一の理由は、審査が通りやすいことにあります。銀行ローンなど低金利ローンを利用できない場合、自社ローンは有力な選択肢となるのです。
また、自動車販売店が独自に立て替えを行うため、審査結果が出るのも早く、早期の車両整備がなされていれば短期間で納車できるメリットがあります。中古車購入で急ぎの場合は助かるポイントです。
総支払額の確認が重要
ただし、金利なしだから支払い総額が本当に安くなるわけではなく、手数料や保証会社を通したときの保証料などの名目で最終的に負担額が大きくなるリスクもあるため、総支払額を比較したうえで選ぶ必要があります。
5. 自社ローンの利用時の注意点
5.1. 契約前に確認すべきこと
契約前には、販売店の信頼度や実際の手数料をしっかり確認しましょう。契約書類に「金利なし」と記載されていても、手数料が含まれているケースが多々あります。また、車両本体の価格が相場より高額に設定されていることもあるため、複数の自動車販売店を比較することが重要です。
さらに、保証人が必要かどうか、保証会社を通す必要があるかなどにも注目してください。保証人や保証会社が求められる場合、追加の手数料が発生する場合がありますので、あらかじめ家族や親戚に相談しておくとスムーズです。
倒産リスクについて
加えて、販売店が倒産した場合の対応策や、名義変更のタイミングも必ず確認しておきましょう。販売店の倒産リスクは低くはありません。もし倒産してしまうと、ローン完済前に車を差し押さえられる可能性もあるため注意が必要です。
5.2. 返済計画の立て方
返済計画を立てる際は、月々の分割払いが家計を圧迫しない範囲かを入念にチェックしましょう。自社ローンは一般的なローンより払い回数が短く設定されることが多く、月々の支払い額が高くなりやすいことがあります。
また、家族構成や将来の生活設計を考慮しながら、万が一突発的な出費が発生しても返済に支障が出ないように工夫することが大切です。車のサブスクやカーリースなど、他の手段とのカーローン比較を行って、最も無理なく支払えるプランを選ぶことが望ましいでしょう。
返済漏れ防止策
万一、支払いが遅れてしまうと車引き上げのリスクがあるため、事前に支払日の設定や積み立てなどで返済漏れを予防するのが効果的です。
6. 自社ローン以外の選択肢
6.1. カーリースとの比較
カーリースは、リース会社が一旦車を購入し、利用者が使用料を月額で払う仕組みです。車の所有者はリース会社になるため、所有権を重視しない方に向いています。リース料金には車両整備費や保険料が含まれる場合があり、月々の出費を安定させられる点がメリットです。
一方、自社ローンは販売店側に通して分割払いを行います。車の名義は販売店にあるものの、返済完了後には利用者に名義変更されるため、結果的に自分の車として保持可能です。走行距離制限や改造の可否など、カーリースでは制限が設けられる場合があるので、自分の車に対するこだわりが強い人は注意してください。
リスクの比較
自社ローンが怖いと感じる方でも、カーリースなら倒産リスクをあまり気にしなくても済む点があります。ただ、長期間利用すると費用が総額で大きくなる場合もあるため、どちらが得か慎重に比較しましょう。
6.2. 他の金融商品との比較
通常のカーローン（信販会社や銀行）、あるいは低金利ローンなどとの差は、やはり審査ハードルの高さと金利面です。過去の信用情報に問題がない方なら、金利が低いローンを選ぶほうが総支払額を抑えられるでしょう。
一方で、もし既に返済負担率が高くて借り入れ条件を満たせず、金融機関の審査に通らないという場合には、自社ローンを検討する価値があります。もちろん、手数料や上乗せ価格を考慮したうえで、返済計画がしっかり立てられるかを慎重に確認することが不可欠です。
総合的な比較検討を
また、車のサブスクを活用することで月額の支払いに保険や税金が含まれるケースもあり、思わぬ出費を抑えられる場面があります。総合的に比較検討することをおすすめします。
7. 自社ローンを考えている方におすすめのカーリース
一般的なローン審査不要でカーリースを利用できるサービスがあります。
それは「だれでもノレル」です。
だれでもノレルでは独自の審査基準を設けてサービスを提供しています。そのため、一般的な審査に不安がある方でも利用がしやすくなっています。
だれでもノレルの特徴を見ていきましょう。
7.1. 独自の審査基準で誰でも乗れる
だれでもノレルでは独自の審査基準を採用しています。また、審査結果を「通過/否認」の判定ではなく、スコアで算出することで多くのお客様にご利用いただける仕組みとなっています。
スコアはノレルのサービスを利用するにあたってのお客様の信用度を示します。
スコア向上のメリット
スコアを向上させる高尾で、より良い条件で契約するチャンスも広がります。
※反社会勢力・免許不保持・ノレル過去悪質利用者は対象外となります。
7.2. 選べる3つのプラン
だれでもノレルには3つのプランがあります。
乗りたい車や、条件に応じてプランを選ぶことができます。
1. 新車・中古車プラン
独自開発のAIによる残価予測と、信用スコアに応じた価格設定をかけ合わせて、月々の支払いを抑えてご利用いただけるカーリースのプランです。
毎月の負担を抑えてお得にクルマを利用したい方におすすめです。
2. もらえる新車・もらえる中古車プラン
信用スコアに応じて価格設定されているカーリースのプランです。契約満了後は車を自分のものにできます。
ご自身でクルマを保有したい方におすすめです。
3. ノレルプログラム
ノレル独自の信用スコアを積み上げ、短期間で信用回復して別のノレルのサービスに移行できるマンスリーレンタカープランです。
新車などのランクが高いクルマに乗りたい方におすすめです。
7.3. オンライン完結のお申込み
だれでもノレルはお問い合わせから契約までオンライン完結で進めることができます。
簡単申込み
お問い合わせやご相談はLINEでかんたんにできます。全国でご利用いただけるので自宅にいながらマイカー探しをすることができます。
まずは、スコアをチェックしてどのプランがぴったりか試してみてください！
8. まとめ
自社ローンは、金利なしで中古車購入ができる一方、手数料や保証人の有無、そして販売店の倒産リスクなど、一般的なマイカーローンとは違った注意事項があります。審査基準が緩やかなぶん、分割払いを続ける間は名義変更できず、車を自由に売却できないなどの制約がある点にも注意が必要です。
ただし、多重債務や非正規雇用で審査落ちしがちな方、返済負担率が高く一般的なローンでは通らない方にとっては、有力な選択肢となります。即日納車が可能なケースもあり、今すぐ車が必要な場合には大きなメリットが得られるでしょう。
賢い選択のために
他の手段としては、カーリースや低金利ローンなどがあり、それぞれ費用負担や財産としての所有権の有無などが異なります。どの方法を選ぶにしても、最終的には返済計画をしっかり立てることが大切です。総支払額や利用期間をよく比較しながら、現在のライフスタイルや将来設計に合った賢い選択をしてください。