1. はじめに

車のローン審査に落ちると、「もう車のローン審査は通過できないのでは」と落ち込む方も多いかもしれません。しかし、審査に通らない理由や対処法を知っておけば、車のローン対策を講じて将来的に車を手に入れる道が開ける可能性があります。

とくに年収が低く、パートやアルバイトなど不安定な働き方をしている方は、車ローン審査基準を満たしづらい側面があります。それでも車が必要となる場面は多いため、工夫や対処の仕方によっては審査をクリアしたり、代替となる方法を利用したりする選択肢が生まれるでしょう。

本記事では、「車のローン審査に通らない主な理由」と「車のローン審査落ちの対処法」、さらに「ローン以外で車を手に入れる方法」などを平易な言葉でまとめました。合わせて、信用情報や返済能力に関わる注意点も紹介しますので、ぜひ最後まで読んでみてください。

2. 車ローン審査に通らない主な理由

車ローン審査に落ちる原因は一つではなく、収入状況、雇用形態、信用情報など多面的に判断されます。ここでは、代表的な理由を4つのポイントに分けて解説します。

自分がどの項目に該当しているかを知ることが、ローン審査対策の第一歩です。まずは、運転資金としての借入比率や車のローン年収基準をしっかり見直してみましょう。

特に若い方や年収が少ない方は、「ディーラーローン」や「自社ローン」などが比較的審査が甘いとみられる傾向もあります。しかし、大切なのはなぜ落ちるのかを理解し、改善の準備を進めることになります。

2.1. 年収が審査基準に達していない

車のローン審査基準のなかでは、年収は最も重要なポイントです。金融機関や信販会社は、年収と借入金額のバランスを検討して「返済負担率」を確認します。

たとえば、銀行ローンでは金利が低めですが、審査が厳しく、年収300万円以上や勤続年数が長いことを条件にしているケースも珍しくありません。年収が満たない場合、頭金を多めに用意するなどの工夫が必要となるでしょう。

また、年収そのものが不足していると判断されると、いくらローンの審査スピードが速いとされる商品でも通過が難しくなります。前年度の収入証明書は正直に提出し、虚偽申告をしないことが大切です。

2.2. 雇用形態と勤続年数の問題

正社員であれば比較的安定しているとみなされるため、車のローン審査通過率は高まります。一方、パートやアルバイトなど非正規雇用だったり、勤続年数が1年未満だったりすると、車のローン審査難易度が一気に上がる傾向があります。

金融機関は「返済が続けられるかどうか」を重視するため、短期間の勤続では返済能力が正確に見えづらいという理由があるのです。特に銀行ローンは厳格で、勤続年数2〜3年を条件とするケースもあります。

もし勤続年数が短く審査に落ちてしまったら、もう少し働き続けてから再度申し込む、もしくは審査が甘いと言われる自社ローンを検討するなどの方法があります。

2.3. 信用情報の影響

車のローン信用情報には、過去の返済履歴、クレジットカードの支払い状況などが記録されます。支払いの遅れや公共料金の滞納が頻発していると、いわゆる「ブラックリスト」と呼ばれる信用機関に金融事故情報が登録されている状態となり、車のローン審査落ちの要因になります。

信用情報に問題がある場合、金融機関は「今後も返済に不安がある」と判断します。そのため、遅延の履歴がある人は、時間経過によって履歴が消えるまで待つ、あるいは信用情報改善を積極的に行うことが重要です。

もし過去に自己破産や債務整理の経験がある場合は、記録が残る期間中は一般的なディーラーローンや銀行ローンの申し込みが厳しくなります。しばらくは返済実績を作りながら、車のローン審査改善を目指しましょう。

2.4. 借入額と返済負担率

車の購入額が年収に対して過剰だと、車のローン審査基準に通らないことが多いです。例えば300万円の車を購入する場合でも、年収200万円ほどしかないと返済能力が十分と判断されにくいのです。

また、クレジットカードや他のローンで借入れが重なっている場合も注意が必要です。車のローン総量規制の対象外とはいえ、複数の借金を抱えていると「多重債務」と見なされ、審査落ちにつながります。

車のローン借入比率を下げるためには、申込金額を抑えるか、別途のローンを完済しておく方法があります。全体として無理のない返済プランを示すことが大切です。

3. ローン審査に落ちた時の対処法

車のローン審査落ちを経験しても、諦める必要はありません。ここでは、審査通過を目指すための具体的な対処法を3つ紹介します。

名義変更や頭金の準備など、どれも実践しやすいものばかりです。自身の収入や家族構成、貯金状況などを考慮して、できることから試してみるとよいでしょう。

いずれも、車ローン審査対策としては定番の方法ですが、それぞれにメリットと注意点があるため理解した上で進めることが肝心です。

3.1. 家族名義での申し込み

現在の雇用形態や年収で車ローン審査通らない理由がはっきりしている場合、家族名義で申し込む手段があります。たとえば、配偶者やご両親が安定した収入を得ているなら、その方が申込者となることで審査が甘い場所に申し込むよりも通過率が上がることが多いです。

ただし、車ローン家族名義で申し込む場合は、返済義務が名義人に発生します。どうしても自分で払えなくなったとき、名義人に迷惑をかける恐れがあるため、必ず責任を持って返済する計画が必要です。

また、金融機関によっては連帯保証人制度を活用するケースもあります。自分の名義のまま、収入の高い家族を連帯保証人にして審査を通す方法も検討してみましょう。

3.2. 頭金を用意する

車ローン審査難易度を下げる有効策の一つに、頭金をまとまった額用意することがあります。たとえば必死に貯金をして、車両価格の30％程度を頭金にするだけでも借入金額が減少し、返済リスクが低く評価されやすくなります。

頭金があることで、車ローン金利が少し高めの場合でも毎月の返済額を抑えられる可能性があります。特に銀行ローンは借入額に応じて審査が厳しくなる傾向があるため、金額を圧縮できれば車のローン審査対策として効果的です。

貯金が厳しい場合は、今ある車を売って頭金に充てる方法も考えてみてください。下取りや買取査定に出すことで、意外とまとまった金額を用意できることもあります。

3.3. ローンの借入金額を抑える

高級な新車を諦め、中古車やコンパクトカーなど比較的安価な車に変更すれば、ローンの借入金額を大幅に下げられます。車ローン中古車であれば購入時点の車両価格が低く抑えられ、審査のハードルをクリアしやすいです。

車そのものを見直すことは、「自社ローン」や「ディーラーローン」を申し込む際にも有利に働きます。なぜなら、ディーラーや販売店にとってもリスクが減るからです。

また、車のグレードを下げることで、支払総額を抑えるのも一つの手段です。見た目や装備の豪華さよりも、まずは審査に通り、車を利用できることに重点を置きましょう。

4. ローン以外で車を手に入れる方法

どうしてもローン審査に通らない場合、ローン以外の手段を検討してみましょう。実は、車を使いたいだけなら「所有」にこだわらず、別の方法でも十分に生活を支えられます。

以下では、カーリースや中古車の一括購入、さらに一定期間の利用に適したカーシェアやレンタカーの利点を紹介します。経済的状況に応じて、自分に合う方法を見つけることが大切です。

特にカーリースは、月々の支払いが定額になりやすく、信用情報にやや不安がある人でも可能性が残されているので、検討する価値がある選択肢です。

4.1. カーリースの利用

カーリースは、月額料金を支払って車を借りるサブスクのような仕組みです。頭金不要のプランも多く、車の維持に必要な税金や保険料などが月額に組み込まれていることが多いため、初期費用を抑えられます。

ただし、走行距離の制限や車の内外装を大きく傷つけた場合の追加費用など、注意点はあります。契約期間も長期化すると、その分トータルコストが上がる可能性がありますので、契約内容をよく確認しましょう。

とはいえ、車が必要な時期や利用頻度が決まっているなら、まとまったローンを抱えなくても済むため、信販会社からの融資が難しい方におすすめです。

4.2. 中古車の購入

中古車であれば、購入額が新車よりも低くなるため、一括購入が現実的になることがあります。中古車の価格は走行距離や年式で変動しますが、自分にとって十分使える品質であれば、お得に車を手に入れられるでしょう。

維持費や保険料も含めて、長期的な支払いを考慮したうえで、中古車選びをすることが大切です。価格と性能のバランスを見ながら、最適な1台を見つけましょう。

4.3. カーシェアリングとレンタカー

日常的に車を使わず、週末や時間限定で車があればいいという方には、カーシェアリングやレンタカーも便利です。所有しないため、車のローン金利や返済で悩む必要はありません。

カーシェアリングは、登録会員が共同利用する仕組みで、15分単位など小刻みな料金設定があることが多いです。駐車場代がかからない分、経済的メリットがあります。

レンタカーは長距離移動や旅行、引っ越し時など、まとまった距離を走る場合に便利です。利用頻度が少ないならトータルコストを最小限に抑えられるかもしれません。

5. 信用情報を改善する方法

信用情報に傷がある状態で「車のローン審査に通らない理由」を嘆いていても、すぐには状況を変えられないかもしれません。しかし、適切な手順を踏むことで徐々に改善できる場合があります。

ここでは、定期的な情報管理や、過去に抱えた負債を清算する方法を中心に解説します。どちらも車のローンブラックリストから抜け出すためには欠かせない行動といえるでしょう。

車のローン審査対策として継続的に信用情報を良好に保つことは、今後の大きな買い物やクレジットカード利用にも関わる重要なポイントとなります。

5.1. 定期的な信用情報の確認と管理

自分の信用情報は、信用情報機関に問い合わせれば開示請求で確認できます。車のローン審査落ちを何度も経験している場合、まずは自分の信用状態を知ることが重要です。

過去の遅延や滞納があれば、どの時点での事故情報が残っているのかチェックしましょう。時間経過によって消えるケースもありますが、それまでに新たな延滞を起こさないよう心がける必要があります。

また、複数のクレジットカードを持ちすぎていると与信枠を圧迫することがあります。不要なカードは解約し、返済のペースを整えてから車ローン審査に再チャレンジしてみましょう。

5.2. 過去の負債を清算する

多重債務状態にあると、金融機関からの評価はどうしても低くなります。車のローン審査のスピードが速い商品だったとしても、借金を重ねている人への新たな貸し付けはリスクが高いと見なされがちです。

返済できそうな借り入れがあるなら、早期完済して借入状況を整理しましょう。少額の債務からでも確実に返済していくことで、車ローン審査改善につながっていきます。

もし返済が難しい場合は、債務整理やおまとめローンも検討し、自分の返済プランを徹底的に見直してください。将来的に車が必要なのであれば、まず負債と向き合って、信用情報をきれいにしてから再度審査に挑むのが得策です。

6. ローン審査に不安がある方におすすめのカーリース

ローン審査に不安がある方にもおすすめのカーリースが「だれでもノレル」です。

「だれでもノレル」では独自の審査基準を採用しており、過去の金融情報から審査に不安がある方でも利用できるプランがあります。

独自審査で提供されるサービスで新車に乗ることも可能です。自社ローンでは新車に乗ることが難しいと思っている方でもチャンスがあります！

6.1 だれでもノレルの「誰でも乗れる」理由

だれでもノレルでは独自の審査基準を採用しています。また、審査結果を「通過/否認」の判定ではなく、スコアで算出することで多くのお客様にご利用いただける仕組みとなっています。

また、スコアをアップすることでより、有利な条件で契約できる可能性があります。

※反社会勢力・免許不保持・ノレル過去悪質利用者は対象外となります

6.2 選べる3つのプラン

1.新車・中古車プラン

独自開発のAIによる残価予測と、信用スコアに応じた価格設定をかけ合わせて、月々の支払いを抑えてご利用いただけるカーリースのプランです。毎月の負担を抑えてお得にクルマを利用したい方におすすめです。

2.もらえる新車・もらえる中古車プラン

信用スコアに応じて価格設定されているカーリースのプランです。契約満了後は車を自分のものにできます。ご自身でクルマを保有したい方におすすめです。

3.ノレルプログラム

ノレル独自の信用スコアを積み上げ、短期間で信用回復して別のノレルのサービスに移行できるマンスリーレンタカープランです。新車などのランクが高いクルマに乗りたい方におすすめです。

6.3 オンライン完結のお申込み

だれでもノレルはお問い合わせから契約までオンライン完結で進めることができます。

お問い合わせやご相談はLINEでかんたんにできます。離島などの一部地域を除く全国でご利用いただけるので自宅にいながらマイカー探しをすることができます。

まずは、スコアをチェックしてどのプランがぴったりか試してみてください！

7. まとめ

車ローン審査に落ちる理由には、年収面や雇用形態、信用情報、借入額のバランスなど、さまざまな要素が複雑に絡み合っています。とくに若い世代や年収が低めの方ほど、車のローン審査落ちを経験しやすいと言われますが、改善策はしっかり存在します。

たとえば、家族名義や連帯保証人を活用する、頭金を増やす、中古車を選ぶといった車のローン審査対策だけでなく、カーリースやカーシェアリングなど「所有しない車の利用方法」を選択する道もあります。自分の経済状況にあわせた柔軟な選択が大切です。

最終的には、信用情報の回復と安定的な収入が最大のカギになります。地道に信用情報を改善しながら返済能力を高めれば、将来的に銀行ローンやディーラーローンなどの選択肢も広がるでしょう。自分のライフプランに合った方法で、一歩ずつ前進していってください。