1. はじめに

車が必要だけれど過去の金融事故や自己破産などの影響で、通常のカーローンが使えないと感じている方は少なくありません。こうした方々にとって「自社ローン」は、審査基準が比較的緩やかであるため、大きな支えとなる可能性があります。

特に信用情報に傷がついている場合、銀行やローン会社の厳しいローン審査を通るのは難しいかもしれません。しかし自社ローンでは信用情報を参照しない販売店が多く、過去に債務整理をした方でも前向きに検討してもらえることが特徴です。

もちろん、どのような形態のローンでも注意点はあります。手数料や保証料、返済期間の長短など、把握しておくべき要素は数多く存在します。ここからは、通常のカーローンとの違いや審査基準、メリット・デメリット、そしてカーリースとの比較などを含めて、自社ローンについて詳しく説明していきます。

2. 自社ローンとは？一般的なカーローンとの違い

自社ローンとは、銀行や信販会社などの金融機関を介さず、販売店自身が独自で組むローンのことです。一般的には、販売店が車両本体価格や諸費用を立て替え、利用者はその販売店に直接分割払いを続けていく仕組みになっています。

一方、一般的なカーローンは金融機関との契約になるため、利用者の過去の支払い履歴や金融事故の有無、自己破産・債務整理の履歴などが信用情報に残っていると、ローン審査が厳しくなるのが普通です。これに対し、販売店独自の審査を行う自社ローンでは、信用情報を確認しないケースが多く、今の返済能力を重視する点が大きな違いといえます。

さらに、自社ローンの審査はスピードが早いことが多いため、急いで車を手に入れたい方にとっても魅力があります。ただし、金利は発生しなくとも手数料や保証料などが上乗せされる場合があるので、総支払額は事前にしっかり確認しておくことが大切です。

3. 自社ローンの審査基準の理解

自社ローンの審査は「過去」ではなく「現在」の経済状況や返済能力にフォーカスしやすい傾向にあります。これは、債務整理や自己破産などの金融事故を経験した方でも、今の収入が安定していれば審査に通る可能性が高まるとの理由からです。

もっとも、まったく審査をしないわけではなく、毎月の返済を滞りなく続けてもらえるかどうかをしっかりと確認する点は、一般的なローン審査と同様です。車両本体価格に対して返済期間が短めになりがちなことから、分割払いを最後まで続けられるかも重要な判断材料になります。

ここからは、自社ローン特有の審査のチェックポイントや、なぜ通りやすいといわれるのかを細かく見ていきましょう。

3.1. 審査に影響する主な要素

第一に、販売店が見るのは現在の収入証明です。金融機関のローン審査では信用情報や過去の支払い履歴が重視されますが、自社ローンでは源泉徴収票や給与明細など、安定的に収入が得られているかがポイントとなります。

第二に、選択する車の金額が現在の経済状況に見合っているかを確認されます。高額すぎる車両本体価格を希望すると、返済能力が疑われて審査落ちの原因にもなりかねません。

第三に、保証人を立てられるかどうかが重要です。もし販売店側が返済リスクを少しでも感じた場合は、保証人を求めるケースが多く、保証人がいれば審査を通過できる可能性が高まります。

3.2. 審査が通りやすい理由

自社ローンは、販売店が独自の基準でローン審査を行うため、信用情報の履歴をチェックしないことが大きな特徴です。過去に金融事故や債務整理、自己破産を経験していても、現在の返済能力に問題がなければ審査に通るケースがあります。

さらに、プロセスが簡易かつスピーディーで、お試し審査のような形で気軽に申込みができる販売店も存在します。したがって、一般的な銀行ローンやディーラーローンで審査に落ちる理由があった方でも、別のチャンスを得やすいと言えるでしょう。

ただし、“絶対に審査に通る”というわけではありません。過剰債務や著しく安定しない収入の場合、販売店が支払い継続を難しいと判断すれば、やはり審査に落ちてしまう点は理解が必要です。

4. 自社ローンのメリットとデメリット

自社ローンは信用情報に不安のある方でも利用しやすい一方、認識しておくべき注意点もあります。ここでは、メリットを活かすために気をつけるべきポイントや、デメリットの具体例を見ていきます。

4.1. メリット：審査の手軽さとスピード

自社ローンの最大のメリットは、カーローンの審査基準が厳しくても通る可能性が残されていることです。金融機関を通さないため、信用情報や過去の支払い履歴より、今の収入や返済意欲を評価してもらえます。

また、販売店によっては短時間で結果を出すところもあります。車を急いで調達したい方にとって、手軽かつスピード感のある審査は非常に心強いでしょう。

加えて、車両本体価格や契約書類の手続きを直接店頭で完結できることもメリットです。複雑な金融機関とのやり取りを省きたい方にとっても、自社ローンは便利な選択肢といえます。

4.2. デメリット：限定される車種と高い手数料

一方で、自社ローンを使える販売店自体が限られるため、選べる車種が少なくなる可能性があります。また、販売店と直接契約を結ぶ形であるため、利用できる金額や分割払いの回数も少なく、返済期間が短くなる傾向があります。

さらに、金利がない代わりに高めの手数料や保証料が課されることがあるのも見逃せない点です。名義が販売店のままであったり、GPSや遠隔制御装置の設置などに関する制約もあり、返済遅延時には車両を差し押さえられるリスクが高いことも心得ておくべきでしょう。

そのため、最終的な支払総額を事前に確認し、家計や経済状況に無理のない返済計画を立てることが重要といえます。

5. 自社ローンを利用する際の注意点

自社ローンは金融事故を経験した方にとって助けになる一方、利用の仕方を誤ると後悔や金銭的負担の増加に繋がりかねません。ここでは、契約前にチェックしておくべき注意事項を整理します。

5.1. 高額な手数料と保証料

まず注目しておきたいのが、金利がないといわれる自社ローンでも、実際には手数料や保証料が車両本体価格に上乗せされている可能性がある点です。金融機関のローンと比較して「金利はゼロだからお得」と思い込むのは危険です。

販売店によっては、金利分に相当する上乗せ額がかかり、最終的に支払う総額は一般的なカーローンと変わらない、あるいはむしろ割高になるケースもあります。自社ローンを検討するときは、必ず見積りを取得し、総支払額をしっかり確認してください。

車の購入は大きな買い物ですから、短期的な金額の安さだけで判断するのではなく、長期的な返済計画に合うかどうかを見極める必要があります。

5.2. 車の所有権と名義

次に、不便さを感じやすいのが車の名義です。自社ローンの場合、ローンが完済するまで名義が販売店になっているケースが多く、途中で車を売ろうとしても自由に売却できないことがあります。

また、もし販売店が倒産してしまった場合、名義が販売店のままでは権利関係が複雑になり、車を引き上げられるリスクも考えられます。このように、自社ローンは分割払いを続けている間、車を担保として扱われやすい点に注意しましょう。

所有権を自分名義に変えられない期間がどのくらい続くのかも、購入前にしっかり確認しておくことが重要です。

5.3. 支払い遅延のリスクと対策

自社ローンは返済期間が短い分、毎月の返済額が高額になりやすく、油断すると支払い遅延を起こすリスクがあります。名義が販売店のままなので、返済が滞れば車を差し押さえられる可能性も高いです。

さらに、一部の販売店ではGPSを装着し、返済が滞ると遠隔制御装置を使って車の利用を制限するような対策を取っているところもあります。こういったリスクを回避するには、月々の家計収支をきちんと把握し、返済能力に合った車両価格を設定することが大切です。

また、支払いが苦しくなりそうな場合は、販売店に早めに相談したり返済スケジュールの見直しを検討したりすることが現実的な対策といえるでしょう。

6. 自社ローンの審査を通過するためのポイント

審査基準が比較的緩いといわれる自社ローンでも、一定の対策をしておくと通過率が上がる可能性があります。厳しいローン審査に落ちた理由を振り返り、以下のポイントをしっかりと押さえましょう。

6.1. 収入証明と返済能力の証明

販売店が注目するのは、現在の返済能力です。源泉徴収票や給与明細など、できるだけ複数月分を用意するとより信頼度が上がります。個人事業主の方は確定申告書で収入を証明しましょう。

審査に落ちる理由の一つに、収入証明が不十分であるケースが挙げられます。とくにアルバイトやパートであっても、安定的に同じ場所で働いていることを示せれば、支払い能力を認めてもらいやすくなります。

また、すでに他社のローンやクレジットの残債がある場合は、それらの返済状況もできるだけ整えておくことが大切です。

6.2. 保証人の設定

自社ローンの場合も、保証人がいればローン審査のハードルは下がります。販売店としては、契約者が支払えなくなったときに肩代わりできる人がいるかどうかが、安心材料になるからです。

保証人候補としては、配偶者や親、同居の親族などが一般的です。保証人を頼む際は、後からトラブルにならないよう、契約の概要やリスクを事前にきちんと説明しておきましょう。

保証人がいないからといってすぐに審査に落ちるわけではありませんが、返済能力にやや不安がある場合は、保証人を用意することで審査を通過しやすくなると考えられます。

6.3. 適切な車選び

車のサブスクとして注目されるカーリースや、信販会社を利用したカーローンと比較したときにも言えることですが、まずは自分の経済状況に合った車を選ぶことが審査に通るポイントです。

返済が長引くほどリスクも増えるため、分割払いをするなら車両本体価格を抑えられる中古車を候補に入れるのも方法です。実際に販売店が提示する分割回数や支払金額をよく確認し、毎月無理のない返済計画を立てるようにしましょう。

一方、頭金を少しでも用意できれば、販売店に返済意欲を示すアピールとして有力な手段になります。数万円でも準備できると、販売店からの印象が大きく変わることがあります。

7. カーリースとの比較：どちらが向いているか？

自社ローンかカーリースかで迷っている方も多いのではないでしょうか。カーリースは初期費用が抑えやすく、月々の支払額も一定に抑えられる点が注目されています。ここで、それぞれのメリット・デメリットを整理し、自分に合った選択肢を見極めましょう。

7.1. カーリースのメリットとデメリット

カーリースは車を“リース契約”で利用する仕組みで、頭金が不要かつ月額定額で新車に乗れることが多いです。

一方、契約期間が長期にわたるため、中途解約すると大きな違約金が発生するリスクがあるほか、走行距離制限などの条件が設けられているケースもあります。ライフスタイルに変化が起こりやすい方や、自由に車を売却する可能性がある方にとっては注意が必要でしょう。

また、リース満了後に車を自分名義で買い取りできるプランもありますが、総支払額が割高になりやすい傾向があります。

7.2. 自社ローンとカーリースの選択肢

まず審査の通りやすさを優先するなら、信用情報を使わない自社ローンが有利といえます。一方、まとまった頭金が用意できず、毎月の支払額を定額にしたい場合はカーリースが適しているかもしれません。

また、長期的に見てオーナーとして車を所有することを重視するなら自社ローンを選ぶほうが無難ですが、契約終了時点で車を返却しても構わない方にはカーリースが気楽です。短期的に車を使いたい方や車のサブスクという新しい形に興味がある方は、リース会社のプランを比較検討してみると良いでしょう。

いずれにしても、ご自身の経済状況や将来設計、家族のニーズなどを総合的に踏まえて選ぶことが最善の方法です。

8. 自社ローンを検討している方におすすめのカーリース

前章で紹介したカーリースですが、数が多く自分に合ったサービスを見つけるのも簡単ではありません。
ここでは自社ローンを検討されている方におすすめのカーリースを紹介します。それが「だれでもノレル」です

「だれでもノレル」では独自の審査基準を採用しており、過去の金融情報から審査に不安がある方でも利用できるプランがあります。
独自審査で提供されるサービスで新車に乗ることも可能です。自社ローンでは新車に乗ることが難しいと思っている方でもチャンスがあります！

8.1. だれでもノレルの「誰でも乗れる」理由

だれでもノレルでは独自の審査基準を採用しています。また、審査結果を「通過/否認」の判定ではなく、スコアで算出することで多くのお客様にご利用いただける仕組みとなっています。

また、スコアをアップすることでより、有利な条件で契約できる可能性があります。

※反社会勢力・免許不保持・ノレル過去悪質利用者は対象外となります

8.2. 選べる3つのプラン

1.新車・中古車プラン
独自開発のAIによる残価予測と、信用スコアに応じた価格設定をかけ合わせて、月々の支払いを抑えてご利用いただけるカーリースのプランです。毎月の負担を抑えてお得にクルマを利用したい方におすすめです。

2.もらえる新車・もらえる中古車プラン
信用スコアに応じて価格設定されているカーリースのプランです。契約満了後は車を自分のものにできます。ご自身でクルマを保有したい方におすすめです。

3.ノレルプログラム
ノレル独自の信用スコアを積み上げ、短期間で信用回復して別のノレルのサービスに移行できるマンスリーレンタカープランです。新車などのランクが高いクルマに乗りたい方におすすめです。

8.3. オンライン完結のお申込み

だれでもノレルはお問い合わせから契約までオンライン完結で進めることができます。

お問い合わせやご相談はLINEでかんたんにできます。離島などの一部地域を除く全国でご利用いただけるので自宅にいながらマイカー探しをすることができます。
まずは、スコアをチェックしてどのプランがぴったりか試してみてください！

9. まとめ：自社ローンで車を手に入れるための最終チェックリスト

ここまで、自社ローンの審査基準やメリット・デメリット、そしてカーリースとの比較を見てきました。過去に金融事故や債務整理の経験がある方にとって、自社ローンは頼れる選択肢になり得ますが、注意点をしっかり理解してから契約に進むことが大切です。

まずは、現在の返済能力を正確に証明できる書類を準備し、保証人が必要な場合は早めに相談しましょう。次に、車両本体価格や返済期間、手数料や保証料の総額を検証し、家計に無理のない支払計画を立てることが重要です。最後に、名義や遠隔制御装置などの制限事項を確認し、トラブルを未然に防いでおきましょう。

自社ローン以外にも、カーリースや他の分割払い方法など複数の選択肢を比較することで、より納得のいくマイカーライフが見つかるはずです。焦らず、情報をしっかり集めることが、車を手に入れる一番の近道といえるでしょう。